前段时间跟朋友聊天。
他拿了自家的保单让我瞅一瞅有没有问题。
“交了好几万，就只有几张纸，你们保险可真会挣钱。”
我看了一下保单的现金价值，告诉他：你这保单可不是一张纸，里面有现金价值的存在，
拿去退保能退出来10万左右，还能拿着贷款。
“退保不就相当于我的保障还有未来返的钱都没有了吗？我要退还买它干啥，你给我讲讲保单贷款吧，看看能贷出来多少钱。”
于是我一五一十地把保单贷款的各种操作告诉给了他。
看着他的表情从不屑，到认真，再到惊讶，我感到十分的骄傲。
懂保险人的生活，就是这么朴实、无华且枯燥。
（注：本文只写了保单的现金价值贷款，未涉及信用贷款部分）
1、基本上全是优点的保单贷款保单能贷多少钱，能买房吗？如果你们是抱着这个态度来了难免会失望。
保单贷款的一个先行条件就是，产品要有现金价值。
比如说
年金险，长期重疾险，终身寿险
这种现金价值比较高的产品，就可以进行保单贷款。
而像医疗险、一年期重疾险，定期寿险这种没有现金价值的产品，就不能够进行保单贷款。
另外，保单贷款是没有什么杠杆的，它
所贷出来的钱跟你保单的现金价值有关，一般为现金价值的70%~80%
。
也就是说如果你的保单现在值10万块，那你能贷出来8万左右。
所以，不要做什么花几千块买个保险贷出来几十万的美梦了，不现实。
但是除了这一点限制之外，保单贷款基本上全是优点，我们来细细的看一下。
借款方便，利息低
部分公司可以只还息
保单贷款第一个优势就是，
借款方便，下款快，利息低
。
我们的保单值多少钱，保险公司是一清二楚的。
所以申请保单贷款并不需要什么繁琐的步骤，拿着自己的保单和个人证件直接找保险公司办理就行了，
不查征信也不用额外抵押什么东西，部分保险公司直接在APP上就可以操作。
贷款的利息，不同的公司各有不同，但
一般都比银行的信用贷（6%左右）要低
，
在4.5%—5.3%之间。
而且
由于保单的现金价值本来就会持续增长，所以实际上我们需要付的利息更少，甚至现金价值的增长比利息还高。
假设我们买了一款预定利率4.025%的年金，现金价值有100万，贷款能出来80万，那么一年后现金价值增加了42500，产生的贷款利息则是39200。
靠保单本身的现金价值增长就可以覆盖掉这部分利息了。
而且部分保险公司的保单贷款还款方式非常灵活——
可以一次性偿还本息，也可以部分还款还息，甚至可以只还利息一直贷款贷下去。
也就是说只要还得起利息，这笔钱你就可以一直的用下去，让自己手头一直有着充裕的资金。
如果你对自己的投资能力有自信，你甚至可以用这笔钱再投资获利，不仅能够抵充掉贷款利息，说不定还有盈余。
当然，一般人还是建议省省吧，投资有风险，不要拿本来用来做保障的钱去玩投资了，
如果借的钱还不上，是要扣除掉保单相应的现金价值的，扣完了，保单也就无效了。
保障依然存在
用20%的钱，起到了80%的效果
保单贷款的另一个优势是，
钱，我们贷出来了，但是不影响保单的效力，保障依然是在的。
我们以终身寿险为例，35岁男性购买100万的终身寿，20年缴费，交费完毕，总保费和现金价值大概都在30万左右。
相当于3倍的杠杆。
这时候我们可以通过保单贷款贷出来80%的现金价值，也就是24万。
贷款后，我们的保障依然是存在的，如果需要理赔，依然可以拿到理赔款，只需要扣除贷款的本息和就行了。
那这个时候我们就相当于
用6万块，拿到了76万的保障
（100万保额减去24万贷款），手头里面剩下的24万可以用来投资。
杠杆变成了13倍。
这就相当于以一点利息为代价，
用20%的钱，起到了80%的效果，扩大了保障的杠杆，让我们的资金得到了最大化的利用。
一钱两用
“既能买房，又能养老”
当然，
保单贷款最厉害的地方在于，它能让我们以很小的代价把一笔钱当成几笔钱用。
举个例子，孩子要买房，老人要养老，只有一笔钱，怎么办？
简单，把钱交成高现价的养老年金，然后通过保单贷款的方式贷出来，然后让孩子慢慢的把贷款还了。
这样，父母的养老钱有了，孩子也能在房价节节升高的时候尽早买房了。
而且，因为年金险长期折合下来能有3.5%左右的复利，而保单贷款的利率一般在4.5%~5.3%之间，相当于孩子买房还贷的时候只承担了1%左右的利率。
这比房贷的利率（4.87%~6.23%）可低多了。
另外由于保单贷款
还款的方式相对自由
，孩子既可以选择按月还，也可以半年还一次，手头不宽裕的话也可以先只还利息，完美。
这只是关于保单贷款，一笔钱多处用的一个例子，而在实际生活中则会有着更丰富的运用，等着你去挖掘。
2、
结语
借款方便，利息低，还款方式灵活，保单贷款通过
很小的代价把一笔本来被锁死的资金用贷了出来，重复利用。
这对不少资金有限的家庭有着巨大的意义。
它
可以提高我们的资金利用率，做大保障的杠杆。
（买终身寿然后把现价贷出来）
也
可以通过利差，减少我们的实际支出。
（上文中同时解决父母辈养老和自己买房问题的例子）
所以，别把你的保单当成一张纸放在柜子里了，你的保单，非常值钱，既是保障，又是储蓄。
PS.
保单贷款虽然好用，但我们没必要因为一个保单有贷款的功能而去买保险。
我们买保险首要考虑的是我们的需求，
保障类产品就先确保保障充足，养老金就先确保养老金够多。
当然，如果你恰好需要，那我希望这篇知识能够帮到你。
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